【我要印】訊：7月23日，中國銀行與阿里巴巴達成全面戰略合作，中國銀行網上銀行開通網上支付功能。

　　8月24日，支付寶與交行、廣發、中行、光大、興業、招行等六家銀行合作推出信用卡大額支付服務。

　　到目前為止，有包括六大國有銀行在內的19家全國性銀行、1家外資銀行以及32家地區性城商行均與支付寶達成了網上支付產品的合作。

　　互聯網在改變整個世界，這幾乎已經是一個不需要證明的論點。那么，對同樣基礎性的金融業，它又究竟帶來了什么樣的改變和影響？從支付寶與銀行的合作上，人們可以窺豹一斑。

　　網銀與支付寶當初“一拍即合”

　　小昭至今還記得當年她為了能在淘寶購物，特地去工行辦了一張借記卡并開通網銀。“當時工行網銀已有網上支付功能，所以我很清楚地記得很多顧客，尤其是年輕用戶為了能在網上購物來開通網銀功能。”工行湖北省分行電子銀行部負責人告訴記者，電子商務的發展大大促進了網上銀行的發展。

　　銀行與支付寶的合作就此拉開序幕。

　　據業內人士介紹，20世紀末，銀行柜面處理個人支付清算，入不敷出，紛紛推出了網上銀行業務，但由于當時互聯網使用并不普及，中國網民數量有限，加之網上銀行缺乏應用場景以及相應的擔保機制，實際使用網上銀行的人非常少，網銀業務發展非常緩慢。

　　經過長時間的溝通洽談后，中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協議，使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權利，也就等于把工行網銀的部分功能變相轉移到支付寶平臺。很快，從2006年3月開始，農業銀行、工商銀行、建設銀行、浦發銀行、民生銀行等10多家銀行在短短幾個月內相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務市場。“支付寶和銀行都很早就看到電子銀行業務的發展會是電子商務條件下銀行創新的必然趨勢。”支付寶金融合作部資深人士表示。

　　2005年8月25日，支付寶正式全面停止線下銀行柜臺匯款業務，轉向全面支持電子銀行業務的發展。網購促動了網銀爆發式增長。

　　一位電子商務專家對記者稱，支付寶成了各大銀行在電子商務領域的先行者和探路者。彼時，適逢各大銀行開始大力推廣電子銀行與信用卡業務，銀行希望借助支付寶整合其無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶，而支付寶則渴望增加活躍用戶的數量和忠誠度，雙方的合作一拍即合。

　　據了解，截至今年7月6日，支付寶用戶數突破兩億，每天交易筆數達到400萬筆。其中80％以上的交易都來自于網銀。

　　合作源于“戰略選擇”

　　直到去年年底，支付寶遭遇了一場危機。有媒體報道稱，十幾家銀行不滿消費者利用支付寶套現，同時認為和支付寶的合作是“賠本買賣”，紛紛中斷與支付寶在信用卡業務方面的合作。

　　不過，事實很快證明這只是謠言。隨后，支付寶與14家合作銀行便發表聯合聲明，稱“傳言缺乏事實依據，純屬無中生有的猜測”，并表示雙方在信用卡領域的合作“依然在良好開展”。

　　事實究竟如何？記者隨機調查了五十余名網銀用戶，發現65%的用戶是為了方便網上購物和網上繳費而開通網銀；15%的用戶表示開通網銀是為了買理財產品。

　　“連網上支付功能都沒有，我為什么要開通那家銀行的網銀？”徐小姐明確表示，也許她不一定在網上購物，但是所有銀行都有此功能，唯獨哪家銀行沒有的話就是“很大的缺陷”，所以“銀行與支付寶的合作是勢在必行”。

　　中國銀行相關人士認為，銀行很多業務都是“戰略選擇”，意味著可能短期內大量投入，但從長遠來看是有利的。一方面，增加了客戶黏性，圈住年輕客戶，這群人將是未來市場的主力軍；另一方面，網上支付功能也帶動其他網銀功能業務。“一旦客戶用習慣了之后，不排除他會用網上銀行進行轉賬、購買理財產品等。”

　　合作外的各自拓展

　　在人們習慣中的查詢、存款、取款等基礎業務之外，網絡購物已經成為銀行網銀乃至卡類服務最重要的應用場景之一。不論是支付寶還是銀行，都在努力做大這一市場。

　　從支付寶方面，2008年，其大力拓展“線下收銀臺”業務，和聯想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，在全國十幾個重點城市的便利店、超市、藥店、銀行營業廳等布設萬余個支付網點，推出刷卡或直接付現金為賬戶充值以及為淘寶交易付款等服務。

　　目前，拉卡拉在北京上海等大城市非常火爆，相當于個人金融便利店。支付寶方面認為，該業務滿足了部分無網銀用戶的需求，并且這些用戶也可能成為網銀的潛在用戶。

　　與支付寶動作相對應的，銀行也有一些舉措。工商銀行湖北省分行電子銀行負責人向記者介紹，工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達成合作協議，包括工貿家電、武當山旅游公司、武漢人事人才培訓網、湖北電信等，客戶可以直接通過工行網銀購買商品。“此業務需要我們和商家一家一家去洽談，而且還要選擇信譽好的企業和網站。”該負責人告訴記者，客戶也無需交任何手續費，銀行只向商家收取手續費。

　　但電子商務專家告訴記者，通過網銀與商戶直接支付的模式不太可行。第一，商家要和多家銀行分別簽訂協議，成本高、操作復雜；第二，銀行要與眾多網站一一洽談，也是非常漫長的過程；第三，客戶對第三方支付平臺感覺良好，已有使用慣性。

　　支付寶方面也認為，雖然自己開展的部分業務銀行也可以做，但電子商務網站的需求各異，如果銀行針對不同的商戶都給出個性化的支付解決方案，顯然會極大地增加其成本。“比如我要買東西，一個商家不可能接入所有銀行的網銀，如果商家支持的網銀我沒有，那交易就無法完成。但只要接入支付寶，我有任何一家銀行的卡都能進行支付，這就是我選擇支付寶的原因。”一位網購用戶如此表達他的看法。

　　支付寶和銀行的共贏

　　事實上，“共贏”仍然是銀行與支付寶的主旋律。

　　到目前為止，包括六大國有銀行在內的19家全國性銀行以及32家地區性城商行均與支付寶達成了網上支付產品的合作。其中網銀方面進行合作的達到14家，支付寶一卡通方面合作的達到39家。

　　2008年10月28日，支付寶聯手光大銀行，正式推出一站式公共事業繳費服務，人們可在網上繳納水、電、煤以及通信費等日常費用。更早一些時候，支付寶則聯合工商銀行、招商銀行、建設銀行等，推出賣家信貸、網絡聯保、小額貸款等業務。

　　今年4月，阿里巴巴與中國銀行全面合作。只要開通中國銀行的網上銀行服務，支付寶用戶即可更加方便地完成網上購物、出游、網上交水電費等服務。

　　有分析師認為，與中國銀行達成合作向外界傳遞出了積極的信號，意味著第三方支付業與銀行業存在很大的合作契機與空間，并將方便百姓生活，節約社會資源，讓電子支付獲得更大的發展。互相信任、雙贏的合作模式，才是銀行與第三方支付平臺最需要解決的課題。

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